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从货币进化看央行台州女公关招聘数字货币
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  最近,央行正式开始进行数字货币(DCEP)的封闭测试,各种“史诗级”的点评横扫互联网,如“剑指美元霸权”、“颠覆SWIFT”、“重建全球清算体系”、“人民币国际化的重磅推手”等等。其实,很多观点误解了央行数字货币当前的中心任务,即替代流通中的现钞,至于未来能否实现更大的目标,则取决于货币进化的路径。

  (网传央行数字货币的模样)

  数字货币的两大基本要素

  一切数字货币必须包括两大要素:一个是账本,另一个就是钱的数字,其他技术细节都是为这两个要素服务的。比如张三在本子上写下:今天给了李四壹零零块钱,这就是流水账本记录的一笔交易,问题是这个账本上的壹零零块钱只是个数字,没法拿来买东西,李四还需要账本之外的钞票。所以,账本上的数字与现实中的钞票是分别独立存在的。数字货币要实现的就是两者合二为一,账本上的数字就相当于钞票,把账本放到网络上,只要大家都承认在账本上李四确实收到了张三给的壹零零元,李四就能用这个数字来买东西了。

  要实现这个目的就需要两套技术,首先需要确保账本的安全,不能被篡改,这就需要区块链技术;其次,还要确保壹零零元这个数字只属于张三,别人用不了,这就需要给这个数字加上密码锁,张三付钱给李四,相当于把解锁的钥匙交给了李四,这就是数字加密解密的技术。这两套技术能不能分开使用呢?理论上是可以的,这就变成了独立的区块链账本和独立的加密数字货币,这就是第二种数字货币的模式。

  所以,数字货币可能存在两种不同的进化路径,一种是以比特币为代表,账本和货币融为一体,另一种就是账本和货币彼此独立。

  其实,这两种模式在历史上都有原型。

  佛罗伦萨模式与安特卫普模式

  壹伍世纪文艺复兴时期的佛罗伦萨,堪称是一个账本共和国,他们发展出来的全民记账就是区块链思想的老祖宗。整个社会不仅商人记账,而且普通市民、纺织工人、各种工匠、房东老大娘、艺术家,共和国法律要求人人必须使用标准化的复式记账法来记账。私人账本相当于个人的护照、银行账户、移动支付三合一的工具,私人账本与公司账本都具有法律效力,是法院判决案件的关键证据。私人错误记账属于严重的违法行为,罪行的严重程度类似谋反。这套覆盖整个共和国的严密而精确的账本网络,使得佛罗伦萨公民都可以使用账本来支付,相当于每个人都是一家微型银行,国家也没有中央银行来做清算。佛罗伦萨的金佛罗林现金流通量从未超过壹伍万枚,却能够一次战争花掉肆零零万金币,绝大部分战争开支都是通过账本支付。佛罗伦萨模式是一个典型的去中心、分布式、点对点的账本体系,非常类似于比特币,账本和货币融为一体,直接把账本上的数字当钱花。

  除此之外,还有一种货币模式就是安特卫普模式,它就进化出了账本和货币彼此独立的发展路径,现代银行体系就是建立在这种模式之上的。

  安特卫普的金融业起步比佛罗伦萨要晚上贰零零多年,当壹伍世纪佛罗伦萨的金融业和商业如日中天的时候,安特卫普还默默无闻,它西南面的港口城市布鲁日是当时欧洲北部的贸易中心。不过风水轮流转,布鲁日通向北海的河道逐渐淤积,海洋贸易的业务转向了拥有优良港口的安特卫普。

  带来第一笔大业务的是葡萄牙人,他们刚刚打通绕非洲好望角连接亚洲的香料贸易之路,安特卫普成为亚洲香料进入欧洲市场的集散地,香料生意带来了巨额收入。紧接着又来了第二批商人,当时西班牙和葡萄牙的极端宗教政策驱赶犹太人,千年商业民族大批移民到了安特卫普,犹太人带来了雄厚的资金。第三批有钱人是德国商人,他们从德国的银矿开采出大量白银之后,浩浩荡荡杀到安特卫普寻找发财的机会。最有钱的还是第四批西班牙人,他们在美洲找到了超级银矿,从此白银像潮水一般涌进了安特卫普。再往后,英国商人跑来卖毛纺织品,法国商人前来推销红酒,波罗的海商人赶来销售粮食和木材,意大利商人来倒腾东西,自然也少不了玩金融的绝顶高手佛罗伦萨人。

  不过,当佛罗伦萨金融家来到安特卫普时立刻就蒙了。首先是安特卫普汇集了美洲白银、德国白银、犹太人资本、各国商业资本和香料贸易的利润,这里的资金量远远超过了佛罗伦萨。另外,来到安特卫普发财的外国商人极具有冒险精神,佛罗伦萨人以严谨记账、稳步经营见长,而这里的商人却像赌徒,他们不仅从事正常的贸易和银行活动,而且还搞出了许许多多的金融赌博,比如,对赌葡萄牙还未到岸的香料价格、海运保险费率、天气变化,甚至城里某位贵族孕妇的胎儿性别,几乎就没有不能赌台州女公关招聘的东西。

  还有一项大买卖也是佛罗伦萨金融家不想碰的,这就是政府融资。佛罗伦萨商人早年曾大举向英国国王放贷,三位爱德华国王要是没有他们的贷款,征服威尔士、打败苏格兰、反攻法国大陆这些战争想都别想,结果爱德华三世最后竟然赖账,拖垮了佛罗伦萨的大批银行,一遭被蛇咬,十年怕井绳,佛罗伦萨商人不敢再碰政府融资。这就让佛罗伦萨金融家丢掉了一个重大商机。由于安特卫普到处都是钱,所以神圣罗马帝国的皇帝、周边的国王和贵族们也纷纷前来借钱。各国商人组成了大型银团,专门承销王公的债务,这就催生出专业的公债交易市场。为了让大家买卖方便,安特维普在壹伍伍壹年正式推出了票据交易所,这是世界上第一家全年连续交易和清算的交易所。有了交易所,其他的金融产品纷纷挂牌交易,商业汇票,银行、公司和私人发行的期票,在市场中都可以打折买卖。

  这个交易所可是一个重大创新,佛罗伦萨从来就没有进化出中央清算的机制,他们是靠账本之间点对点进行清算,但安特卫普没法这么干。第一是外国商人很多, 也很复杂,大家没有标准的记账方法。安特卫普属于北欧日耳曼蛮族地区,文明程度赶不上佛罗伦萨。另外,交易所的交易量太大,参与的商人众多,大家每过几个月才能聚在一起,这使核对账本变得相当不现实。交易所必须当天清算,最快的办法就是数票据,这不需要太多文化,很快就能数清走人,所以清算效率远远高于佛罗伦萨,这就朝现代中央银行制度迈进了一大步。

  安特卫普商人偏爱票据,而佛罗伦萨商人偏爱账本,于是,双方走上了不同的货币进化之路。

  安特卫普的另一个创新就是可转让的商业汇票。商业汇票本是佛罗伦萨商人推广和普及的,不过,佛罗伦萨的商业汇票不能转让,他们实在是太热爱账本了,商业汇票的一切功能都能通过账本实现,没必要发展独立的纸质汇票。而安特卫普缺乏账本文化,他们更喜欢纸质汇票,谁拿着就是谁的,从而使汇票可以在市场上自由买卖,银行也可以对汇票进行打折贴现。这就进化出了现代的贴现银行。

  当然,安特卫普最重要的创新还是可转让的期票。期票就是标准化的欠条,某人或某公司承诺到期偿还多少钱。欧洲北部日耳曼地区早就有期票,但形式很随意,而且也没有交易市场,安特卫普交易所的出现,极大地刺激了这种票据交易。特别是银行发行的期票,后来发展成了银行券,最终走向了现代纸币的进化道路。佛罗伦萨没能迈向现代纸币的主要原因仍然是账本文化的束缚,借钱通过在账本记上一笔非常简单,没必要弄出纸质欠条来。

  所以,安特卫普最终进化出了现代银行的三大雏形:中央银行、贴现银行和纸币发行银行。而佛罗伦萨始终局限在账本之中难以进化。

  数字货币的进化之路

  从安特卫普和佛罗伦萨两种货币模式的对比中,我们可以发现货币进化的基本规律,商业交易的规模形成了进化的压力,而商业交易的效率就是进化的方向。

  有了历史的指南,我们再看今天的数字货币发展趋势,心里就有了主张。首先,最近十几年中国消费的规模都在快速增长,尤其是电子商务实现了爆炸性增长,这已经形成了强大的货币进化的压力。商业交易的惊人增长必然要求货币体系相应调整,以提高商业交易的效率。

  现在商业效率最大的瓶颈是什么?就是交易信息的孤岛化。各级政府的交易数据埋没在政府的报表里,企业的交易数据分散在数千万个公司账本中,壹肆亿消费者的数据就更乱了,用现金交易没人去记账,这些信息就会永远丢失,银行卡和信用卡的交易信息分别属于不同的金融机构,而微信和支付宝的交易信息被两大巨头所垄断。信息的孤岛化使整合和提取交易数据的成本极高。现代社会急需一个类似当年的安特卫普交易所,将所有的交易信息集中起来,这才能够有效地实现价格发现,提高整个社会的商业总效率。

  传统货币,无论是消费者使用的钞票、银行卡、信用卡、手机支付、微信和支付宝,还是政府和企业法人使用的银行支票、汇票,都无法抓住整个社会的所有交易数据,最后形成的不是一个安特卫普交易所,而是成千上万个彼此孤立的交易所。

  数字货币可以有效地解决传统货币这个无法解决的困难,无论是账本与货币融合的模式,还是两者独立的方式,最终目的都是抓取全部交易信息,从而成千上万倍地提高商业效率。

  当今世界出现了中心化数字货币的三大发展潮流:壹、以英格兰银行为代表的账本与货币融合模式(区块链账本+数字货币,即中心化的比特币模式);贰、中国央行的账本与货币彼此独立模式(即银行账户+独立的加密数字货币,而区块链账本仅起统计作用);叁、脸谱天秤币的折中模式(即区块链账本+传统主权货币)。

  三大潮流谁将最终胜出?这是一个战略性的重大问题。请记住,货币的命运最终也将是国家的命运。

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